Jako doradca finansowy trzymam rękę na pulsie nawyków wydawniczych i oszczędnościowych moich klientów oraz trendów krajowych. Od czasu recesji sprzed dekady byłem świadkiem przejścia od usprawniania wydatków i spłacania zadłużenia do zaciągania znacznego zadłużenia z tytułu kredytu samochodowego ( która teraz przekracza 1,2 T$ ). Chociaż od wielu lat działamy w przeważnie pozytywnym środowisku rynkowym, a zaufanie konsumentów i zdrowy rynek pracy są obecnie pozytywnymi aspektami gospodarki, ważne jest, aby wrócić do podstaw poprzez monitorowanie wydatków i oszczędzania.
To dlatego, że jest to klucz do bezpieczeństwa finansowego i wolności. I jedna rzecz, na którą nigdy nie słyszałem, żeby klient narzekał, to zaoszczędzenie zbyt dużo pieniędzy, zwłaszcza na ich złote lata.
Jak więc zacząć z mądrym planem wydawania i oszczędzania? W Internecie, a nawet wśród doradców finansowych, pojawia się wiele sugestii dotyczących rezygnacji z porannego latte. Ale podczas moich podsumowań z klientami na koniec roku poproszę ich o rozważenie pozycji w swoim budżecie, takich jak rachunek za energię, płatność za samochód i subskrypcje mediów strumieniowych.
Ważne jest, aby pamiętać, że im wcześniej zaczniesz, tym lepiej będziesz. Na przykład, jeśli zaczniesz gromadzić oszczędności w wieku 20 lat, nie tylko będziesz musiał odkładać co miesiąc mniej, niż gdybyś zaczynał w wieku 30 lub 40 lat, ale także czerpiesz większe korzyści z odsetek składanych. Łączenie to zasada finansowa, w której odsetki, które zarabiasz każdego roku, przyczyniają się do przyszłych dochodów z odsetek, które mogą: prowadzić do wykładniczego wzrostu w czasie .
Oto trzy konkretne wskazówki, które pomogą Ci ocenić swoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy i oszczędzaniem oraz określić, gdzie konieczne może być wprowadzenie zmian.
Trzymaj to podstawowe. Jest kilka podstawowych rzeczy, o których warto zadbać, na przykład posiadanie dostępnych środków na koncie czekowym na opłacenie co najmniej dwumiesięcznych wydatków. Upewnij się również, że masz ochronę przed debetem na swoim koncie czekowym, aby uniknąć niepotrzebnych opłat, jeśli przypadkowo przekroczysz konto. A jeśli chcesz znaleźć więcej sposobów na oszczędzanie, spłać zadłużenie na karcie kredytowej przed zwiększeniem kwoty przeznaczonej na oszczędności.
Utwórz fundusz awaryjny. Powiedziałem to już wcześniej i powiem to jeszcze raz: życie się dzieje. Od spowolnienia gospodarczego, przez nieoczekiwaną utratę pracy, po ponoszenie rachunków medycznych po wypadku, możesz być w stanie lepiej przetrwać burze, które nadejdą, jeśli masz poduszkę na fundusze awaryjne o wartości trzech do sześciu miesięcy.
Najlepiej zapewnić sobie szybki dostęp do swojego funduszu ratunkowego, jeśli go potrzebujesz.
Patrz przed siebie. Po zapoznaniu się z dwoma poprzednimi punktami możesz skupić się na długoterminowych oszczędnościach na emeryturę. Sugeruję, aby moi klienci zaoszczędzili od 10 do 15 procent swoich dochodów po opodatkowaniu. Rachunki odroczone, dzięki którym możesz poczekać do późniejszego terminu z zapłaceniem podatku od pieniędzy, które zarobisz z odsetek lub przyrostu na koncie (przypuszczalnie w wieku emerytalnym, a co za tym idzie niższym progu podatkowym), pomagają w tym celu. Postaraj się również w pełni wykorzystać wszelkie programy dopasowujące fundusze oferowane przez twojego pracodawcę, takie jak plan 401(k).
Życie nie tylko się dzieje, ale też może być drogie. O wiele łatwiej jest zacząć oszczędzać, gdy jesteś młody i kiedy wiesz, na co oszczędzasz. Określ dokładnie swoje cele, oblicz, ile będziesz potrzebować na pokrycie wydatków i pracuj z horyzontem czasowym przed Tobą. W przyszłości będziesz wdzięczny obecnym za planowanie, które robisz dzisiaj, które przyniesie korzyści wam obojgu w przyszłości.
Kristen Fricks-Roman jest doradcą finansowym w dziale zarządzania majątkiem Morgan Stanley w Atlancie. Informacje zawarte w tym artykule nie stanowią zachęty do kupna lub sprzedaży inwestycji. Wszelkie prezentowane informacje mają charakter ogólny i nie mają na celu udzielania indywidualnie dopasowanych porad inwestycyjnych. Wymienione strategie i/lub inwestycje mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów, ponieważ stosowność konkretnej inwestycji lub strategii będzie zależeć od indywidualnych okoliczności i celów inwestora. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem i zawsze istnieje możliwość utraty pieniędzy podczas inwestowania. Poglądy wyrażone w niniejszym dokumencie są poglądami autora i niekoniecznie odzwierciedlają poglądy Morgan Stanley Wealth Management lub jej podmiotów stowarzyszonych. Informacje zawarte w niniejszym dokumencie zostały uzyskane ze źródeł uznanych za wiarygodne, ale nie gwarantujemy ich dokładności ani kompletności. Firma Morgan Stanley i jej doradcy finansowi nie udzielają porad podatkowych ani prawnych. Przed zainwestowaniem inwestorzy powinni rozważyć, czy podatki lub inne korzyści są dostępne tylko w przypadku inwestycji w plan oszczędnościowy 529 uczelni w stanie rodzinnym inwestora. Przed zakupem planu 529 inwestorzy powinni uważnie przeczytać oświadczenie dotyczące programu, które zawiera więcej informacji na temat opcji inwestycyjnych, czynników ryzyka, opłat i wydatków oraz możliwych konsekwencji podatkowych. Kopię Oświadczenia o Programie można otrzymać od sponsora planu 529 lub od swojego doradcy finansowego. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, członek SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
