Dowiedz się więcej o kredytach hipotecznych: jak działają kredyty hipoteczne, różne rodzaje kredytów hipotecznych i co decyduje o oprocentowaniu kredytów hipotecznych

Zakup domu może być długim i trudnym procesem ze względu na koszt zakupu domu. Niewiele osób może zapłacić za domy z góry, dlatego banki i inni pożyczkodawcy oferują określony rodzaj kredytu, aby zwiększyć przystępność nieruchomości – ten kredyt nazywa się kredytem hipotecznym.

Przejdź do sekcji

• Co to jest hipoteka?
• Zrozumienie, jak działają kredyty hipoteczne w 4 krokach
• Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych?
• 3 podstawowe elementy spłaty kredytu hipotecznego
• Co decyduje o oprocentowaniu kredytów hipotecznych?
• Chcesz dowiedzieć się więcej o ekonomii i biznesie?
• Dowiedz się więcej o MasterClass Paula Krugmana

Laureat Nagrody Nobla, ekonomista Paul Krugman, uczy Cię teorii ekonomicznych, które napędzają historię, politykę i pomagają wyjaśnić otaczający Cię świat.

Co to jest hipoteka?

Kredyt hipoteczny to pożyczka, którą zaciągasz w banku, spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej lub innym pożyczkodawcy hipotecznym, aby opłacić dom lub inną nieruchomość. Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, stawiasz nieruchomość jako zabezpieczenie i dokonujesz miesięcznych płatności, aby zabezpieczyć swoją własność nieruchomości.

Zrozumienie, jak działają kredyty hipoteczne w 4 krokach

Kiedy większość ludzi decyduje się na zakup nowego domu, nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na koncie bankowym, aby kupić dom z góry. Zamiast oszczędzać, kupujący domy idą do pożyczkodawcy hipotecznego. Tak działa kredyt hipoteczny:

1. Pożyczkodawca zgadza się pożyczyć im pieniądze na dom, a pożyczkobiorca zgadza się wpłacić zaliczkę (początkową część pożyczki z góry), a następnie spłacać pożyczkę w miesięcznych ratach przez określony czas, plus zainteresowanie.
2. Kiedy kredytobiorca zaciąga kredyt hipoteczny na dom, może wprowadzić się do domu, ale akt własności domu jest w posiadaniu kredytodawcy hipotecznego.
3. Kiedy pożyczkobiorca kończy spłatę pożyczki, pożyczkodawca hipoteczny daje mu akt własności i teraz jest właścicielem domu.
4. Z drugiej strony, jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się ze spłaty kredytu hipotecznego, kredytodawca hipoteczny może przejąć nieruchomość i sprzedać ją, aby pokryć pozostałe koszty kredytu (tzw. Foreclosure).

Podczas gdy nabywcy domów wykorzystują swój pierwszy kredyt hipoteczny, aby pomóc im kupić dom, w rzeczywistości możliwe jest zaciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego, zaciągając pożyczkę z różnicy między wartością domu a kwotą pierwszego kredytu hipotecznego (ta różnica nazywana jest kapitałem własnym). Na przykład, jeśli Twój dom jest wyceniany na 350 000 USD, a saldo kredytu hipotecznego wynosi 200 000 USD, istnieje rozbieżność w wysokości 150 000 USD, na którą możesz potencjalnie pożyczyć, zaciągając kredyt hipoteczny lub linię kredytową pod zastaw domu.

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych?

Istnieje kilka różnych rodzajów kredytów hipotecznych, z których każdy ma zalety i wady. Najczęstsze kredyty hipoteczne to:

• Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu (FRM) . Te kredyty hipoteczne oferują stałe oprocentowanie, co oznacza, że ​​kredytobiorcy płacą taką samą miesięczną stawkę przez cały okres kredytowania. Większość FRM ma okres 15, 20 lub 30 lat – większość kredytów hipotecznych na dłuższy okres oferuje niższe oprocentowanie, ale ogólnie jest to zazwyczaj większa inwestycja, ponieważ więcej lat oznacza więcej spłat odsetek. FRM to niezawodny kredyt hipoteczny i najmniej ryzykowna inwestycja.
• Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) . Te kredyty hipoteczne oferują zmienne oprocentowanie, co oznacza, że ​​oprocentowanie może wzrosnąć lub spaść, gdy je spłacasz, w zależności od stawek rynkowych. Niektóre ARM mają stałą początkową stopę procentową przez pierwsze kilka lat, a następnie stają się regulowane. Ogólnie rzecz biorąc, ARM są bardziej ryzykowne niż FRM, ponieważ stopy procentowe mogą znacznie wzrosnąć w trakcie pożyczki, ale nadal są popularne, ponieważ ARM często mają niższe stopy procentowe niż FRM.

Istnieje kilka mniej konwencjonalnych kredytów hipotecznych, które są dobre dla konkretnych osób lub sytuacji:

• Oprocentowane kredyty hipoteczne . Pozwalają spłacać tylko odsetki – dobre dla osób planujących sprzedaż nieruchomości w krótkim terminie i spłatę kredytu hipotecznego pieniędzmi.
• Wypłata kredytów hipotecznych . Pozwalają one na refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego na drugi kredyt hipoteczny i wypłatę różnicy w gotówce — niektórzy używają ich do opłacenia dużych wydatków, takich jak kredyty studenckie.
• Pożyczki VA . Są to specjalne kredyty hipoteczne oferowane weteranom i członkom usług.
• Pożyczki FHA . Są one oferowane pożyczkobiorcom o niskich dochodach.
• Odwrócone kredyty hipoteczne . Są one dostępne dla seniorów i pozwalają na zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu, zwolnione z podatku.

MasterClass

Sugerowane dla Ciebie

Zajęcia online prowadzone przez największe umysły świata. Poszerz swoją wiedzę w tych kategoriach.

Uczy ekonomii i społeczeństwa

Uczy budowania marki modowej

Uczy dziennikarstwa śledczego

Uczy projektowania mody

3 podstawowe elementy spłaty kredytu hipotecznego

Istnieją trzy główne składniki kredytów hipotecznych:

1. Dyrektor . Kwota główna to kwota, która reprezentuje całkowitą pozostałą kwotę pieniędzy, którą nadal jesteś winien z tytułu pożyczki. Innymi słowy, jest to pierwotna kwota pożyczki pomniejszona o płatności, które już dokonałeś w okresie kredytowania.
2. Zainteresowanie . Odsetki od kredytu hipotecznego to dodatkowe pieniądze, które płacisz pożyczkodawcy, w zamian za pożyczenie ci pieniędzy. Twoje oprocentowanie będzie się różnić w zależności od rocznej stopy oprocentowania kredytu (APR).
3. Konto powiernicze . Rachunki Escrow są zazwyczaj opcjonalnymi kontami, które możesz zasilać co miesiąc spłatami kredytu hipotecznego, aby opłacić takie rzeczy, jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu.

Co decyduje o oprocentowaniu kredytów hipotecznych?

Myśl jak profesjonalista

Laureat Nagrody Nobla, ekonomista Paul Krugman, uczy Cię teorii ekonomicznych, które napędzają historię, politykę i pomagają wyjaśnić otaczający Cię świat.

Chociaż kredyty hipoteczne są w większości dobrze zdefiniowanymi i standardowymi rodzajami pożyczek, istnieje kilka czynników, które mogą wpłynąć na kwoty płatności, które zostaną Ci zaoferowane:

• Wielkość zaliczki . Zanim zaczniesz spłacać miesięczne raty kredytu hipotecznego, wpłacasz zadatek. Oznacza to, że płacisz z góry ustaloną kwotę, aby zabezpieczyć pożyczkę. Większe zaliczki oznaczają, że inwestycja jest mniej ryzykowna dla pożyczkodawcy, więc często oferują one lepsze oprocentowanie niż w przypadku małej wpłaty zaliczki. Jeśli dokonasz zaliczki w wysokości poniżej 20 procent ceny domu, zazwyczaj będziesz musiał zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, aby chronić kredytodawcę przed niewykonaniem zobowiązania: prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) lub składki na ubezpieczenie hipoteczne (MIP).
• Ocena kredytowa . Twoja ocena kredytowa jest oceną Twojej historii kredytowej w celu ustalenia, czy jesteś wiarygodnym pożyczkobiorcą – a mianowicie, czy masz doświadczenie w pożyczaniu kartami kredytowymi i czy spłacasz pożyczki na czas. Osoby z wysoką oceną kredytową mogą uzyskać lepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, podczas gdy osoby z niższą oceną kredytową mogą otrzymać oferty o wyższym oprocentowaniu.
• Rynek długu . Rynek długu jest częścią gospodarki zajmującą się zaciąganiem i udzielaniem pożyczek i zmienia się wraz ze zmianami w gospodarce: inflacją, deflacją, rynkiem mieszkaniowym oraz polityką fiskalną i monetarną prowadzoną przez rządy i banki centralne. Chociaż nie możesz kontrolować rynku długu, istnieją doradcy finansowi, którzy mogą prognozować rynek i polecać najlepsze czasy na zakup.

Chcesz dowiedzieć się więcej o ekonomii i biznesie?

Nauka myślenia jak ekonomista wymaga czasu i praktyki. Dla noblisty Paula Krugmana ekonomia nie jest zbiorem odpowiedzi – to sposób rozumienia świata. W MasterClass na temat ekonomii i społeczeństwa Paula Krugmana mówi o zasadach kształtujących kwestie polityczne i społeczne, w tym dostęp do opieki zdrowotnej, debata podatkowa, globalizacja i polaryzacja polityczna.

Chcesz dowiedzieć się więcej o ekonomii? Roczne członkostwo MasterClass zapewnia ekskluzywne lekcje wideo prowadzone przez mistrzów ekonomii i strategów, takich jak Paul Krugman.